🔒 Критически важные нюансы современной банковской системы России

Пожалуй, страхование банковских вкладов в России — самое явное и сильное преимущество депозита перед остальными финансовыми инструментами, ради которого большинство наших соотечественников уверенно отказываются от всего остального.

Факт того, что сумма в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей гарантированно будет возвращена, если у банка наступят проблемы, известен практически каждому.

В нашей статье, в которой сравниваются депозиты и облигации, один факт страховки легко покрывает несколько плюсов облигаций, сложенных вместе.

Richpro.ru

Подвохи?

Однако, по факту ситуация не такая безмятежная, как может показаться на первый взгляд, как с Агентством по Страхованию Вкладов (АСВ), так и со всей банковской системой, в целом
Практически каждый человек на протяжении своей сознательной жизни периодически пользуется банковскими вкладами, поэтому перечисленные ниже нюансы современной банковской системы знать очень важно.

1. Колоссальные темпы зачистки банковской системы в России

Только с июля 2013 по январь 2019 года количество банков в России сократилось более чем вдвое. При этом по прогнозам в ближайшие годы целенаправленный процесс, управляемый ЦБ, останавливаться не собирается.
Думаю, примеры приводить смысла особо нет, новостной шум на эту тему постоянно стоит сильный.

Эксперты международной консалтинговой компании McKinsey же вообще считают, что относительно скоро более половины существующих банков имеют риск закрыться.

Вывод тоже очевиден: не стоит ради пары дополнительных процентов доходности отдавать свои деньги различным мелким, особенно региональным банкам. Риск, на мой взгляд, не оправдан.
Всё ещё довольно большое количество в нашей стране, в основном, связано с молодостью этой отрасли, но, как показывает опыт развитых стран, со временем количество банков неизбежно и стремительно сокращается (даже в США).


2. Размер банка не всегда гарантирует повышенную надёжность

В замечательной статье «Размер банка в России больше не является залогом устойчивости» Кирилл Лукашук, старший директор, руководитель группы банковских рейтингов АКРА, на примерах нашумевших Открытия и Бинбанка приводит нас к такому выводу. Как ни крути, успех банка напрямую сильно связан с профессионализмом менеджмента, поэтому банк выбирать нужно тщательно.


3. Страхование или субсидирование?

Наивно полагать, что деньги на пополнение бюджета АСВ государство берёт из своего щедрого широкого кармана: отчисления в АСВ банки делают из своих средств, опять же не за свой счёт, а за счёт недополучения доходности теми же вкладчиками. При этом наблюдается сильный перекос:

«За период с 2014 года 75% всех взносов в АСВ было уплачено вкладчиками 20 крупнейших банков, а 97% компенсаций было выплачено вкладчикам банков, не входящих в топ-50. Например, вкладчики второй сотни банков по размеру активов заплатили взносы в АСВ на 11 млрд, а получили компенсаций на 420 млрд руб.»

То есть, если вы как потребитель решили рискнуть и ради сильно повышенной доходности положить деньги в банк из третьей-четвёртой сотни, при этом особо вообще не разбираясь в его финансовых показателях, например, то вы получаете высокий риск, за который вы платите отчислениями а АСВ.
А если вы положили деньги в топовый госбанк, то вы получаете копеечную доходность плюс с вычетом в АСВ, чтобы профинансировать рискованных вкладчиков мелких банков.

Такая вот вилка.

Не проще и надёжнее ли купить напрямую на бирже облигации крупного госбанка с хорошим кредитным рейтингом, чтобы получить хорошую доходность на уровне выше, чем у мелких банков, при этом с фактическими рисками значительно ниже? 🤔
А если это дело скомбинировать с ИИС…:)


4. АСВ «погрязла» в долгах

По факту АСВ хватает средств, чтобы страховать вклады только очень мелких региональных банков. Если же в проблеме оказывается банк хотя бы среднего размера, то здесь обычно выручают только прямые заимствования у ЦБ и Правительства.
Подробнее можете почитать в этой статье.

В такой ситуации на 100% доверяться АСВ как-то не хочется.


5. Банальные злоупотребления недобросовестного руководства отдельных банков

Существует множество прецедентов, когда руководство какого-нибудь регионального банка — шарашкиной конторы занимается грубым мошенничеством и прочими финансовыми преступлениями. Обычно, когда банк лопается, и клиенты приходят забирать деньги, оказывается что их депозитов никогда и не было, либо информация о них была своевременно и «профессионально» вовремя стёрта. В таком случае АСВ уже не поможет, только суд (маловероятно).
Масштабы таких злоупотреблений немаленькие.

Заключение

Пожалуй, в условиях описанных нюансов современной банковской системы наиболее рациональным методом финансового поведения является следующее:
— Не надеяться на АСВ как средство всех проблем.
— Пользоваться услугами только топовых банков либо средних, но только, если вы ознакомлены с его финансовым положением.
— Вклад как инструмент использовать в ограниченных целях (для хранения подушки безопасности или иных резервов).
Деньги же с целью инвестиций лучше потратить на покупку облигаций (или акций) тех же топовых банков, например, при этом избавиться от «налога АСВ», при этом с возможностью получить налоговый вычет через ИИС.

Управляйте финансами разумно 🙂

Добавить комментарий